Jak zorganizowany jest niemiecki system bankowy

Niemcy są liderem wśród krajów UE pod wieloma względami, w tym poziomem życia i PKB per capita. Kraj ten ma silną pozycję w wielu sektorach, w tym społecznym, medycznym, edukacyjnym i finansowym. System bankowy Niemiec w 2024 roku uznawany jest za jeden z najsilniejszych i najbardziej stabilnych na świecie. Poziom przeterminowanych kredytów w tym kraju nie przekracza dwuprocentowego progu – mniej tylko w Stanach Zjednoczonych i Japonii.

Specyfika systemu bankowego w Niemczech

Główną walutą w Niemczech jest euro. To Niemcy stały się jednym z inicjatorów powstania UE i przyczyniły się do wprowadzenia wspólnej waluty dla wszystkich krajów strefy euro. Niemcy są liderem wzrostu gospodarczego w Europie, czemu sprzyja w dużej mierze silny system bankowy tego kraju.

Na koniec 2021 r. w Niemczech istniało 36 005 banków (oddziałów i oddziałów), z czego:

• 9 986 – komercyjne;
• 11 872 – kasy oszczędnościowe, zwane tu sparkassen;
• 11 847 – spółdzielnie kredytowe (kreditgenossenschaften);
• 1557 – kasy budowlane lub kasy (bausparkassen);
• 411 – ziemia (landesbanken);
• 65 – hipoteka (realkredit-institute);
• 43 – z zadaniami specjalnymi (banken mit sonderaufgaben);
• 13 – duże spółdzielcze banki centralne (genossenschaftliche Zentralbanken);
• 211 – reszta.

Cechy niemieckiego systemu bankowego są następujące:

• sektor bankowy w Niemczech dzieli się na trzy części: prywatną, publiczną, spółdzielczą;
• obecność głównego banku państwowego, którego rolę pełni niemiecki Bank Federalny lub Bundesbank, a także kilka banków państwowych pełniących specjalne funkcje, głównie oszczędnościowo-kredytowe;
• banki państwowe odgrywają dużą rolę w krajowym sektorze bankowym;
• ścisła regulacja regulacyjna działalności instytucji kredytowych i innych instytucji finansowych;
• najsurowsze wymogi sprawozdawcze, ograniczenie praw właścicieli firm;
• obecność jednego organu nadzorczego nad wszystkimi rodzajami usług finansowych – BaFin;
• łączenie banków drugorzędnych w związki i stowarzyszenia (np. Union of Savings Banks and Fat Centers Deutscher Sparkassen-und Giroverband eV)

Jaka jest struktura niemieckiego systemu bankowego?

System bankowy Niemiec, podobnie jak wiele innych krajów rozwiniętych, charakteryzuje się strukturą dwupoziomową. Na najwyższym szczeblu znajduje się Bundesbank – bank centralny Niemiec, którego głównym zadaniem jest realizacja polityki pieniężnej państwa, kontrola jego systemu finansowego oraz realizacja polityki pieniężnej.

Jednak po pojawieniu się euro w strefie euro w 1999 r. i przystąpieniu niemieckiego systemu bankowego do systemu finansowego UE, Europejski Bank Centralny zaczął wywierać duży wpływ na instytucje finansowe kraju.

Niższe poziomy niemieckiego systemu bankowego reprezentują kasy oszczędnościowe, banki prywatne i spółdzielcze oraz inne instytucje finansowe.

Banki prywatne

Największy segment niemieckiego sektora finansowego stanowią banki prywatne. Stanowią one około 40% wszystkich niemieckich instytucji finansowych. Prywatne są nie tylko małe regionalne instytucje finansowe, takie jak Bankhaus Lampe (Frankfurt) czy Berenberg Bank (Hamburg), ale także duże banki scentralizowane:

• Deutsche Bank (Deutsch Bank);
• Commerzbank (Commerzbank);
• Targobank;
• Postbank.

Banki te odgrywają ważną rolę w gospodarce kraju. Są dobrze znani daleko poza granicami Niemiec, ponieważ ich oddziały znajdują się w wielu krajach świata, zajmując daleko od ostatniego miejsca na rynku finansowym tych krajów.

Ponadto sektor prywatny obejmuje banki wystawiające hipoteki, kasy budowlane, banki o specjalnych funkcjach lub zadaniach, a także oddziały zagranicznych instytucji finansowych (np. Barclays Bank (Hamburg)).

Banki państwowe

Oprócz banków prywatnych w Niemczech istnieje sporo publicznych instytucji finansowych. Obejmują one:

• kasy oszczędnościowe;
• banki ziemi.

Najbardziej masową kategorią banków państwowych w Niemczech są kasy oszczędnościowe. Świadczą swoje usługi tylko na terenie regionu, w którym się znajdują.

Kasy oszczędnościowe tworzone są na podstawie gmin, krajów związkowych i okręgów. Ich głównym zadaniem jest wspieranie lokalnego biznesu.

Oferują przedsiębiorcom preferencyjne finansowanie, przyciągając niskie stopy procentowe, ponieważ osiąganie zysku schodzi na dalszy plan. Przykładem takiej instytucji finansowej jest Sbierbank w Monachium (Sparkasse München Hauptfiliale). Jest jedną z pięciu największych kas oszczędnościowych, posiada 89 oddziałów i zatrudnia około 2350 osób.

Spółka banku centralnego na poziomie regionalnym składa się z banków krajów związkowych. Jest ich tylko siedem:

• BayernLB;
• Norddeutsche Landesbank (Nord / LB);
• HSH Nordbank;
• Landesbank Badenia-Wirtembergia (LBBW);
• Landesbank Berlin (LBB);
• Landesbank Hessen-Turyngen – Girozentrale (Helaba);

Ich głównym zadaniem jest obsługa kluczowych klientów dla państwa. Są także bankami centralnymi regionalnych kas oszczędnościowych.

Banki ziemi budują swoją działalność poprzez pozyskiwanie kapitału w celu udzielania kredytów przedsiębiorstwom. Ponadto banki takie jak WestLB i BayernLB odgrywają ważną rolę na rynku papierów wartościowych i angażują się w przyciąganie dużych pożyczek międzynarodowych.

Doskonałym przykładem instytucji finansowej o wyspecjalizowanych zadaniach jest bank KFW. To duży bank państwowy, którego głównym zadaniem jest rozwój różnych sektorów gospodarki, poprawa klimatu społecznego oraz wspieranie małych i średnich przedsiębiorstw. W strukturze banku KFW znajdują się takie wyspecjalizowane banki jak:

• KfW Förderbank – specjalizuje się w kredytowaniu energooszczędnych projektów mieszkaniowych i ochrony środowiska;
• KfW Kommunalbank – inwestuje w infrastrukturę miejską, transport publiczny i edukację: udziela studentom kredytów na studia;
• KfW Mittelstandsbank – zajmuje się finansowaniem małych i średnich przedsiębiorstw;
• KfW IPEX-Bank jest największym oddziałem grupy bankowej. Działa na rynku finansowania eksportu niemieckiego i europejskiego, finansuje duże projekty, takie jak budowa mostów, portów, tuneli, linii kolejowych itp.
• KfW DEG (Deutsche Investitions – und Entwicklungsgesellschaft mbH) jest korporacją inwestycyjną, która zajmuje się papierami wartościowymi, udziela pożyczek prywatnym firmom, a także inwestuje pieniądze w projekty w krajach rozwijających się.

Inny wyspecjalizowany Bank Czynszów Rolniczych, jak sama nazwa wskazuje, udziela wsparcia przedsiębiorstwom rolnym w kraju.

Banki spółdzielcze

Pierwsze banki spółdzielcze zaczęły pojawiać się w Niemczech w połowie XIX wieku i początkowo służyły jako banki wzajemnej pomocy dla kupców i rzemieślników. Dziś istnieją w dwóch formach:

• zarejestrowana firma;
• spółka akcyjna.

Banki spółdzielcze różnią się od innych instytucji bankowych tym, że ich klienci są również akcjonariuszami z prawem głosu. Banki te tworzą swój kapitał, przyciągając wolne środki deponentów.

Należy zauważyć, że wiele banków spółdzielczych z powodzeniem prowadzi obrót kapitałem na rynkach międzynarodowych.

Najbardziej znane banki spółdzielcze to instytucje finansowe takie jak Raiffeisenbank, Volksbanken, DZ-Bank. Charakteryzują się obecnością dużej liczby akcjonariuszy. Te instytucje finansowe posiadają rozbudowaną sieć oddziałów na terenie całego kraju, obejmującą nawet małe wioski. Sfera wpływów banków spółdzielczych rozciąga się głównie na działalność detaliczną i korporacyjną.

Inne rodzaje banków

Oprócz wyżej wymienionych instytucji finansowych w Niemczech działają także banki internetowe. Wszystkie swoje usługi świadczą zdalnie przez Internet. Te instytucje finansowe to ComDirect, DKB Bank i N26.

Towarzystwa budowlane lub kasy fiskalne (bausparkassen) tworzone są w celu gromadzenia oszczędności klientów inwestujących w majątek mieszkaniowy poprzez udzielanie kredytów hipotecznych. Działalność urzędów budowlanych reguluje specjalna ustawa Bankwesengesetz.

Banki hipoteczne (realkredit-institute) specjalizują się w kredytowaniu budowy dużych obiektów nieruchomości, a także dużego transportu: pasażerskich samolotów i statków. Banki tworzą pasywną bazę emitując zobowiązania dłużne, które są zabezpieczone nieruchomościami lub państwem.

Ale w Niemczech nie ma banków offshore, ponieważ kraj ten ma bardzo surowe przepisy dotyczące prania pieniędzy i konieczne jest potwierdzenie źródeł dochodów. Jednak instytucje finansowe, takie jak Deutsche Bank i Commerzbank, mogły się dostosować, otwierając biura w strefach offshore i są teraz w stanie świadczyć powiązane usługi.

Największe niemieckie banki

Największe banki w Niemczech są powszechnie znane: to Deutsche Bank i Commerzbank. Obaj zostali stworzeni z dużych grup przemysłowych w celu ich obsługi.

Deutsche Bank jest wiodącym bankiem w Niemczech, stoi na czele największej w kraju grupy finansowo-przemysłowej, w skład której wchodzą duże przedsiębiorstwa – liderzy w sektorach energetycznym i chemicznym gospodarki oraz inżynierii mechanicznej. Jego strefa wpływów obejmuje energetykę jądrową, elektronikę, górnictwo i wiele innych ważnych dla państwa przedsięwzięć.

Instytucja finansowa ma ponad 13 milionów klientów na całym świecie. Deutsche Bank posiada sieć około 1500 oddziałów na terenie całego kraju, z oddziałami działającymi w 76 krajach. Dyrekcja instytucji finansowej znajduje się we Frankfurcie, oddział inwestycyjny znajduje się w Londynie. Oficjalna strona internetowa Deutsche Banku to www.deutsche-bank.de .

DZ Bank AG jest drugim co do wielkości bankiem komercyjnym w Niemczech pod względem aktywów. Jego nazwa dosłownie tłumaczy się jako „Niemiecki Centralny Bank Spółdzielczy”. Jest siedzibą ponad 1000 banków spółdzielczych. Jej głównymi udziałowcami są Volksbanken i Raiffeisenbanken, które łącznie posiadają około 80% kapitału DZ Bank AG.

Ta instytucja finansowa pozycjonuje się jako bank korporacyjny i inwestycyjny. Obsługuje około 30 milionów klientów. W 2021 r. DZ Bank AG połączył się z WGZ Bankiem, bankiem centralnym banków spółdzielczych w Nadrenii i Westfalii. W Niemczech działają tylko 4 oddziały DZ Bank AG: w Berlinie, Monachium, Hanowerze i Stuttgarcie. Siedziba instytucji finansowej znajduje się we Frankfurcie.

KfW jest trzecim co do wielkości bankiem w Niemczech pod względem aktywów. Udział rządu w jego stolicy wynosi 80%, kolejne 20% należy do krajów związkowych. Głównym źródłem finansowania KfW są obligacje gwarantowane przez rząd federalny. Dzięki temu koszt środków dla instytucji finansowej jest bardzo niski, co pozwala pożyczyć biznesowi na korzystnych warunkach. KfW poprzez swoje struktury zapewnia również finansowanie firmom i przedsiębiorstwom z innych krajów.

Commerzbank AG w Niemczech obsługuje duże koncerny przemysłowe i przedsiębiorstwa. W 2021 roku grupa finansowa umocniła swoją pozycję, przejmując Dresden Bank. Ten ostatni specjalizował się w obsłudze grupy przemysłowej Krupp: Metallgesellschaft-Degussa (lider w produkcji metali szlachetnych + monopol jądrowy), AEG-Telefunken (druga co do wielkości firma elektryczna), koncern Grundig (radiotechnika, elektronika, produkty wojskowe).

Sieć oddziałów „Commerzbanku” składa się z 80 oddziałów i przedstawicielstw w ponad 50 krajach, które obsługują około 8 milionów klientów. Commerzbank świadczy pełen zakres usług finansowych zarówno dla klientów detalicznych, jak i korporacyjnych: depozyty, pożyczki, bankowość internetowa itp.

Unicredit Bank AG jest piątym co do wielkości bankiem pod względem aktywów i czwartym co do wielkości bankiem w Niemczech. Instytucja finansowa jest lepiej znana pod inną nazwą – Hypovereinsbank (HVB). Zmienił nazwę w 2005 roku, po wykupieniu przez włoski bank UniCredit Bank AG. Unicredit Bank AG jest uniwersalną instytucją finansową świadczącą pełen zakres usług detalicznych i korporacyjnych.

Lista największych niemieckich banków:

Nazwa	Aktywa, miliardy euro
Deutsche Bank AG	1590,546
DZ Bank AG	509,447
KfW	507.013
Commerzbank AG	480,45
Unicredit Bank AG	302.09
Landesbank Badenia-Wirtembergia (LBBW)	243,62
Bayerische Landesbank (BayernLB)	212,15
Landesbank Hessen-Turyngia (Helaba)	174,99
Norddeutsche Landesbank Girozentrale (Nord / LB)	174 797
ING-DIBA AG	157 553
Postbank AG	147,197
NRW.Bank	142 066
Rolniczy bank emerytalny	95,046

Czego potrzebujesz, aby otworzyć konto bankowe

Dla mieszkańców krajów UE chęć otwarcia rachunku bieżącego nie będzie problemem, ale pozostałe kategorie klientów muszą mieć:

• rezydencja;
• zezwolenie na pracę.

Co do zasady, aby otworzyć konto wymagana jest osobista obecność klienta. Jednak niektóre banki internetowe – DKB Bank, Comdirect i N26 – świadczą usługi zdalnie. Aby jednak otworzyć rachunek, potencjalny klient musi przesłać do banku dokumenty poświadczone notarialnie.

Konto czekowe lub GiroKonto można wykorzystać do rozliczeń zarówno w kraju, jak i za granicą. Aby uzyskać dostęp do konta, klientowi wydawana jest karta płatnicza.

Aby móc korzystać z konta, należy złożyć w instytucji finansowej na tydzień przed jego otwarciem:

• paszport;
• karta rejestracyjna (Meldebescheinigung) ;
• NIP w kraju zamieszkania;
• zaświadczenie o dochodach. W takim przypadku bankier może zażądać dostarczenia trzech ostatnich opłaconych faktur lub wyciągu z konta;
• pismo od pracodawcy wskazujące wysokość wynagrodzenia i stanowisko.

Niektóre banki, takie jak Sparda Bank w Norymberdze czy Norisbank w Bonn, nie wymagają informacji o dochodach podczas otwierania konta.

Koszt otwarcia rachunku uzależniony jest od taryf banku. Niektóre instytucje finansowe oferują GiroKonto za darmo.

Jak udowodnić swoją zdolność kredytową z SCHUFA?

SCHUFA jest wiodącym biurem kredytowym w Niemczech. Zawiera informacje o 66,4 mln osób i 5,2 mln firm. Każdy klient, który ubiega się o pożyczkę, natychmiast trafia do bazy SCHUFA. Na podstawie otrzymanych informacji o kredytobiorcy biuro kredytowe oblicza jego wypłacalność i przyznaje określoną liczbę punktów – od 1 do 100. Im niższe punkty, tym mniejsze prawdopodobieństwo przyznania kredytu.

Dane o spłaconych pożyczkach, zamkniętych kartach kredytowych są przechowywane w bazie SCHUFA przez trzy lata.

System bankowy w Niemczech jest dwupoziomowy: Bundesbank, pełniący rolę centralnej instytucji finansowej kraju, jest podporządkowany wszystkim innym strukturom bankowym. Drugi poziom systemu bankowego charakteryzuje się różnorodnością instytucji finansowych. Są one umownie podzielone na trzy główne grupy: prywatną, państwową i spółdzielczą.

Niemiecki system bankowy reprezentowany jest głównie przez kasy oszczędnościowe, spółdzielnie kredytowe i banki prywatne. Kasy oszczędnościowe podlegają regionalnemu bankowi ziemi i znajdują się w prawie każdej osadzie. W Niemczech jest też wiele małych prywatnych banków, które często mają siedzibę tylko w jednym mieście, nawet w tak małym jak Metlach.

Największe instytucje finansowe w Niemczech to Deutsche Bank, Niemiecki Centralny Bank Spółdzielczy, Commerzbank.