Rodzaje i metody uzyskiwania ubezpieczenia w Niemczech
Niemcy to najbardziej ubezpieczeni ludzie na świecie. Według informacji z różnych źródeł na każdą osobę mieszkającą w Niemczech, w tym niemowlęta, przypada 6 ubezpieczeń, które kosztują Niemców prawie 2000 euro rocznie. Mieszkańcy tego kraju nie lubią ryzykować i starają się jak najbardziej chronić siebie. Ubezpieczenia w Niemczech w 2024 roku charakteryzują się dostępnością ofert pokrywających niemal każde, nawet najmniejsze ryzyko. Niektóre jej rodzaje są dobrowolne, ale są też takie, które są obowiązkowe.
Rynek ubezpieczeniowy w Niemczech
Działalność ubezpieczeniowa w Niemczech ma osobliwości, które odróżniają ją od podobnych praktyk w innych krajach. Szczególnie ważne jest, aby Niemcy w pierwszej kolejności ubezpieczyli swoje mienie. Należy zauważyć, że 51% ludności Niemiec ma odpowiednią politykę. Zjawisko to nie zaprzecza jednak światowym trendom.
Udział ubezpieczeń osobowych, których przedmiotem jest życie i/lub zdrowie osoby, wynosi 37%. Jeśli chodzi o ubezpieczenie zdrowotne, w 2007 roku uchwalono ustawę, zgodnie z którą nie wolno mieszkać w Niemczech bez takiej polisy.
Niemiecki rynek ubezpieczeniowy jest ściśle kontrolowany przez państwo. Działalność wszystkich towarzystw ubezpieczeniowych – zarówno krajowych, jak i zagranicznych – podlega państwowemu nadzorowi ubezpieczeniowemu, który sprawuje Federalny Urząd BAV.
Rynek ubezpieczeniowy w Niemczech podzielony jest na 39 grup prowadzących tego typu działalność. Ponad połowę całej składki ubezpieczeniowej, a właściwie 51%, zbiera 10 z nich. Do niekwestionowanych liderów należą:
- grupa ubezpieczeniowa „Alliance” – posiada udział w rynku przekraczający 20%;
- dotyczy „Gerlinga”;
- firma ubezpieczeniowa „Kolonia”.
System ubezpieczeń społecznych w Niemczech
Większość ludności kraju jest objęta systemem państwowych ubezpieczeń społecznych, które są obowiązkowe. Zgodnie z niemieckim prawem każdy pracodawca musi ubezpieczyć pracownika od ewentualnych zagrożeń społecznych, takich jak urazy przy pracy lub szkodliwe warunki pracy.
System ubezpieczeń społecznych obejmuje 5 rodzajów:
- państwowe ubezpieczenie zdrowotne. Przeprowadzane przez państwowe fundusze medyczne;
- obowiązkowe ubezpieczenie państwowe na wypadek konieczności opieki z powodu starości lub choroby. Przeprowadzane również za pośrednictwem państwowych funduszy medycznych;
- ubezpieczenie od utraty pracy. Przeprowadzane przez federalny departament pracy;
- pracownicze ubezpieczenie emerytalne. Wykonywane przez federalne lub stanowe firmy ubezpieczeniowe;
- obowiązkowe państwowe ubezpieczenie od następstw wypadku przy pracy.
Podstawą finansową tego systemu są fundusze ubezpieczeń społecznych, które są uzupełniane składkami ubezpieczonych i działają na zasadzie wzajemnej pomocy.
Rodzaje ubezpieczeń w Niemczech
Przyjrzyjmy się bliżej głównym rodzajom ubezpieczeń dostępnych dla mieszkańców Niemiec:
Ubezpieczenie zdrowotne (niem. Krankenversicherung) jest jednym z najważniejszych rodzajów. Może być zarówno publiczny, jak i prywatny. Większość osób mieszkających w Niemczech preferuje ubezpieczenie publiczne. Jest to szczególnie istotne dla tych, którzy założyli rodzinę i wychowują dzieci. Faktem jest, że koszt usług prywatnych ubezpieczycieli jest dość znaczny. Ponadto ćwiczą pobieranie opłat za każdego członka rodziny, podczas gdy polityka państwa jest zwykle przeznaczona dla całej komórki społeczeństwa.
Jeśli chcesz, możesz również wykupić dodatkowe ubezpieczenia od ryzyk związanych z koniecznością pokrycia kosztów pobytu w szpitalu i wizyty u lekarza. W szczególności możesz zawrzeć tzw. umowę ubezpieczenia stomatologicznego. Pokryje szereg kosztów, jeśli dana osoba zostanie zmuszona do założenia koron lub implantów dentystycznych;
Ubezpieczenie od szkód (w języku niemieckim zwane Haftpflichtversicherung). Jej wersja, zwana Private Haftpflichtversicherung, obejmuje szkody wyrządzone w sposób niezamierzony przez samego ubezpieczającego, jego dzieci i należące do niego zwierzęta osobom trzecim. Nie jest konieczne wykupienie takiej polisy dla mieszkańców kraju, jak również dla obywateli innych państw przebywających w Niemczech.
Istnieje inny rodzaj tego ubezpieczenia – Kfz-Haftpflichtversicherung. Niniejsza polisa ma na celu pokrycie szkód powstałych podczas wypadku samochodowego. Do jej zakupu zobowiązani są wszyscy właściciele pojazdów, czyli nie tylko rodowici Niemcy, ale także obywatele innych państw mieszkający w Niemczech i posiadający samochody;
- ubezpieczenie od ryzyka na życie (Risikolebensversicherung w języku niemieckim). Ubezpieczenie to dotyczy osób, które mają zaległe kredyty i są jedynymi żywicielami rodziny. Przy takiej polityce jednostka społeczna, która straciła żywiciela rodziny, nie wyjdzie na ulicę z powodu konfiskaty mieszkania w celu spłaty zadłużenia kredytowego i nie będzie w stanie zmienić swojego zwykłego trybu życia;
- ubezpieczenie od ryzyka inwalidztwa (Berufsunfähigkeitsversicherung). W Niemczech około jeden na czterech pracowników nie może wykonywać swojej pracy do czasu przejścia na emeryturę z powodu niepełnosprawności spowodowanej wypadkiem lub chorobą. Dlatego im szybciej polisa zostanie wykupiona, tym mniejsze ryzyko odmowy przez ubezpieczyciela z powodu wcześniej istniejących chorób i tym niższa miesięczna składka. To ubezpieczenie jest opcjonalne;
- ubezpieczenie na wypadek bezradności (niemiecka nazwa Pflegeversicherung). Ta polisa jest bezpośrednio powiązana z ubezpieczeniem zdrowotnym. Oznacza to, że osoba, która wykupiła ubezpieczenie zdrowotne, wykupując ubezpieczenie pielęgnacyjne, jest automatycznie rejestrowana w tym samym skarbcu państwa. Składka na wynagrodzenie brutto wynosi 2,02%, z czego połowę płaci pracodawca. Każda osoba mieszkająca w Niemczech, w tym imigrant, ma obowiązek wystawienia takiej polisy;
- ubezpieczenie ochrony prawnej (Rechtsschutzversicherung). Według statystyk co drugie gospodarstwo domowe w tym kraju staje przed koniecznością własnej ochrony prawnej. Aby to zrobić, starają się skorzystać z usług prawnika. Jednak w przypadku braku polityki Rechtschutzversicherung doświadczony specjalista prawdopodobnie odmówi potencjalnemu klientowi, ponieważ możliwe jest, że sprawa zostanie przegrana, a obywatel, po zbankrutowaniu, nie będzie w stanie zapłacić prawnikowi za usługi oddane mu.
Można jednak zwrócić się o pomoc do państwa, aby pokryło część kosztów. Oczywiście urzędnicy w połowie zaspokoją potrzeby biednego obywatela. Ale jest jeden punkt: jeśli w ciągu 4 lat od zakończenia procesu sytuacja finansowa beneficjenta pomocy publicznej poprawi się, zostanie on poproszony o zrekompensowanie poniesionych wydatków ze skarbu państwa. Niemniej jednak ta opcja również ma prawo do życia, zwłaszcza jeśli chodzi o Niemców, którym trudno jest zapanować nad dodatkowymi comiesięcznymi opłatami za ubezpieczenie ochrony prawnej. Zakup tej polisy nie jest konieczny;
Ubezpieczenie gospodarstwa domowego (Hausratversicherung). Ubezpieczenie tego typu zrekompensuje szkody powstałe w wyniku różnych okoliczności siły wyższej, w tym pożaru, klęski żywiołowej, kradzieży, wandalizmu itp. Nie ma konieczności wystawiania go.
To tylko najważniejsze niemieckie ubezpieczenia. Istnieją jednak również drobne, czasem bardzo egzotyczne zagrożenia, np. ubezpieczenie bagażu (uwaga!) dla płetwonurka, ubezpieczenie medyczne dla zwierząt (konie, psy i koty), ubezpieczenie roweru itp.
Cechy rejestracji ubezpieczenia w Niemczech
Jako przykład rozważ niuanse związane z uzyskaniem polisy ubezpieczenia zdrowotnego – jednej z najważniejszych zarówno dla Niemców, jak i obcokrajowców.
Aby uzyskać taką polisę, mieszkańcy Niemiec muszą skontaktować się z najdogodniejszą publiczną lub prywatną wyspecjalizowaną organizacją Krankenkasse – kasą ubezpieczeń zdrowotnych. Usługi świadczone przez takie instytucje są w 95% absolutnie identyczne.
Może się zdarzyć, że w kasie chorych zabraknie pieniędzy. Następnie ogłosi dodatkową opłatę, od której nie można się uchylić. Tę niedogodność rekompensuje niewielka wysokość tej opłaty – tylko 1% przychodu.
Cudzoziemcy mogą wykupić ubezpieczenie w ZUS w miejscu zamieszkania. Istnieje również możliwość kontaktu z prywatnymi ubezpieczycielami. Należy jednak wziąć pod uwagę jeden niuans: niemieckie placówki medyczne nie współpracują z firmami ubezpieczeniowymi zarejestrowanymi w krajach spoza UE.
Dlatego warto skorzystać z usług wyłącznie niemieckich ubezpieczycieli, nie odpowiadając na kuszące oferty krajowych organizacji działających w tym segmencie rynku finansowego.
Aby uzyskać polisę ubezpieczeniową, cudzoziemiec musi zarejestrować się w miejscu zamieszkania w Niemczech i otworzyć konto w niemieckim banku. Zobaczmy, jak można to zrobić bardziej szczegółowo:
- Uzyskanie zezwolenia na pobyt. Aby zarejestrować się w miejscu zamieszkania, obywatel innego kraju musi skontaktować się z instytucją państwową zwaną Urzędem ds. Obywatelstwa (niem. Bürgeramt). Co więcej, należy natychmiast udać się do jego starostwa, a nie do centralnego urzędu miasta, bo kolejek jest mniej. Zostaniesz poproszony o wypełnienie specjalnego formularza i podanie w nim danych paszportowych. Będziesz także musiał podać informacje o miejscu zamieszkania. Jeśli wynajmujesz mieszkanie, będziesz potrzebować potwierdzenia od właściciela;
- Otwarcie rachunku w niemieckim banku. Należy zaznaczyć, że przeprowadzenie tej procedury będzie wymagało osobistej obecności cudzoziemca w oddziale instytucji finansowej. Być może jest to jedyna niedogodność spowodowana przez niemiecką pedanterię, ponieważ obywatel innego państwa będzie musiał złożyć tylko niezbędne dokumenty i poznać numer konta. To prawda, że będziesz musiał ponownie odwiedzić bank – tym razem, aby uzyskać plastikową kartę, ponieważ jej wyprodukowanie zajmuje trochę czasu.
Jakie dokumenty są wymagane do uzyskania ubezpieczenia
Do uzyskania polisy ubezpieczeniowej w Niemczech wymagane będą następujące dokumenty:
- kopia paszportu;
- kopia dokumentu wynajmu mieszkania lub jego własności;
- dokumenty potwierdzające:
- adres pobytu w Niemczech;
- pochodzenie funduszy.
Wszystkie te dokumenty składa się w urzędzie miasta do rejestracji oraz do banku w celu założenia konta. Ale firma ubezpieczeniowa musi mieć zapewnione:
- wniosek o polisę;
- dokument potwierdzający zameldowanie w miejscu zamieszkania;
- numer rachunku bankowego;
Koszt ubezpieczenia
Wielu czytelników zamierzających ubiegać się o polisę interesuje koszt ubezpieczenia w Niemczech. Dla ułatwienia percepcji informacje te są umieszczone w formie tabeli:
| Rodzaj ubezpieczenia | Cena |
|---|---|
| Krankenversicherung – ubezpieczenie zdrowotne | Rata miesięczna – 55,5 euro |
| Haftpflichtversicherung – ubezpieczenie od strat | 50-100 euro rocznie |
| Risikolebensversicherung – ubezpieczenie od ryzyka na życie | Pełny koszt dla mężczyzn – od 55 do 540 euro; dla kobiet – od 35 do 333 euro (dane orientacyjne) |
| Berufsunfähigkeitsversicherung – ubezpieczenie od ryzyka inwalidztwa | Rata miesięczna – 30-60 euro |
| Pflegeversicherung – ubezpieczenie na wypadek bezradności | Rata miesięczna – 20-90 euro |
| Rechtschutzversicherung – ubezpieczenie ochrony prawnej | Rata miesięczna – 10-15 euro |
| Hausratversicherung – ubezpieczenie domu | Rata miesięczna – od 3 euro |
Lista najpopularniejszych towarzystw ubezpieczeniowych w Niemczech
Sektor ubezpieczeniowy rynku finansowego tego kraju reprezentowany jest przez organizacje, które mają status publicznego (państwowego) zakładu ubezpieczeń, towarzystwa ubezpieczeń wzajemnych oraz towarzystwa ubezpieczeń akcyjnych. W związku z tym rodzi się naturalne pytanie, które niemieckie towarzystwo ubezpieczeniowe cieszy się największą popularnością wśród mieszkańców Niemiec. Wymienimy tylko najpopularniejsze niemieckie instytucje o tym profilu według stanu na wrzesień 2024 r.:
Niemiecki rynek ubezpieczeniowy rozwija się dynamicznie. Wielkość otrzymywanych składek corocznie wzrasta o 10%. Ubezpieczenia osobowe zajmują 37% rynku, natomiast ubezpieczenia zdrowotne w tym kraju są mniej popularne – 12%. Otóż niekwestionowanym liderem niemieckiego rynku ubezpieczeniowego są ubezpieczenia majątkowe, które przejmują 51% całkowitego wolumenu wypłat ubezpieczeniowych.